10/31/13

Banken moeten soepeler worden

Wie als koppel beslist om uit elkaar te gaan moet veel meer rekening houden met het feit dat als alleenstaande het niet zo makkelijk is om rond te komen. In vele gevallen wordt het huis verkocht of is er één van de partners die het huis op zich neemt, wat betekent dat die persoon de andere partner dan moet uitkopen.

Hulp zoeken bij de bank

Banken worden verondersteld aan deze procedures mee te werken maar in vele gevallen gebeurt dit niet omdat ze bang zijn dat de lening niet meer zal kunnen afbetaald worden.
De nieuwe hypotheek die ontstaat hangt samen met nieuwe hypotheeknormen. Dit houdt in dat het voor de meesten onmogelijk is om het huis op zich alleen te nemen en de andere partner uit te betalen.

Nieuwe regels

Sinds januari 2013 gelden nieuwe regels waarbij geëist wordt dat er direct afbetaald wordt op de hypotheekschuld. Dit betekent dat de hypothecaire maandlasten vaak heel wat hoger uitvallen, tot honderden euro’s zelfs.
In deze gevallen is het meestal totaal niet aan de orde om één persoon alleen te laten instaan voor de afbetaling.

Soepel beleid bij banken

De Autoriteit voor Financiële Markten geeft nu aan dat banken heel wat soepeler moeten optreden in geval van echtscheidingen en dat ze de gebruikelijke hypotheektoets niet zo strak hoeven aan te houden. Het AFM wil dat er bij echtscheidingen alles op maat uitwerken van de klanten om er zo voor te zorgen dat de mensen niet in financiële problemen komen door de scheiding.

Zelfde regels bij samenwonen

Ook in het geval van samenwonen willen ze dat dezelfde aanpassingen gelden. Maatwerk voor de dossiers zodat men de lening kan blijven betalen, zelfs als je er alleen komt voor te staan na de scheiding. Met andere woorden, banken moeten dus meer gaan denken aan de klanten en niet zo zeer aan hun winst.

09/19/13
scheiden

Scheiden en een woning gekocht

Scheiden is zowel op emotioneel als op financieel vlak in vele gevallen een echte ramp. Daarnaast komt er dikwijls nog eens het feit bij dat men samen een huis of kinderen heeft, waardoor de situatie nog veel erger is. Bij sommige scheidingen verloopt de verdeling van de goederen vlot en eerlijk maar de praktijk leert ons dat deze gevallen eerder uitzonderlijk zijn.

Niemand wil het huis

Bij een scheiding zijn er uiteraard diverse mogelijkheden om de situatie van het huis te behandelen. Eerst en vooral hangt er veel af van het feit of er één van de partners geïnteresseerd is om de woning te houden. Is dit niet het geval, dan zal de woning moeten verkocht worden. De opbrengt van het huis dient dan om de lopende hypothecaire lening bij de bank af te betalen. Wie al een aantal jaar betaald heeft kan dan te maken krijgen met een overschot op deze verkoop. Dit geld wordt dan verdeeld onder beide partners, na betaling van alle kosten.

Eén van de partners wil kopen

Als er één van de partners wel de woning wil houden, wat vaak voorkomt, dan kan de wijze van overdracht geregeld worden in onderling overleg. Hier wringt uiteraard vaak het schoentje want de ene partner zal zo weinig mogelijk willen betalen en de andere zal zo veel mogelijk willen krijgen. Een moeilijke situatie dus, die wel kan opgelost worden door het aanstellen van een onafhankelijke schatter. Beide partijen kunnen zich vooraf akkoord verklaren met deze aanstelling en ook overeenkomen dat men zich zonder discussie zal neerleggen bij het geschatte bedrag. Op die manier kan de overdracht eerlijk en correct verlopen voor alle partijen.

Koopstrijd tussen partners

Een derde geval is het feit dat beide partners het huis willen kopen. In dit geval kan het zijn dat er geen overeenkomst kan gevormd worden en in deze situaties kan de rechtbank de woning toewijzen aan één van de partners na onderzoek van de mogelijkheden en omstandigheden.

Bron afbeelding

06/13/13

Nu een huis kopen?

Een huis kopen is altijd een moeilijke beslissing. Wat kan ik aan hypotheek krijgen? Hoeveel wil ik uitgeven? Moet er eigen geld bij of niet? Waar wil ik graag kopen en is dat haalbaar? Heel wat vragen komen op u af.

Een eigen huis
Het bekende liedje “een eigen huis” zegt het eigenlijk al. Mijn dak onder de zon. U heeft besloten om eens te gaan kijken of kopen voor u niet beter is dan huren. Uitgaande van de jaarhuur kan men een berekening maken. Stel het huurbedrag wordt omgezet in een hypotheekbedrag. Welk huis zoudt u dan kunnen kopen en in welke buurt? Past dit met wat u als droom heeft of ligt dat droomhuis in een andere prijsklasse en is die haalbaar? Wat betekent het een eigen huis hebben? Welke kosten komen op u af? Welke voordelen zijn er te benoemen?

Mijn eigen huis
Is het wel verstandig een huis te kopen in een tijd dat de prijzen dalen? Of juist nu, want nu zijn de prijzen laag en over een paar jaar stijgen ze weer. Of nog even afwachten of ze nog verder dalen?

Alles even op een rij:

* u denkt er aan een huis te kopen
* de prijs voldoet aan uw voorstellingen
* neem nooit te veel hooi op uw vork, want dat kan tegen u gaan werken
* zoek niet zo zeer het huis van uw dromen, maar een mooi huis, in een leuke omgeving, waar u graag zoudt willen wonen. Want dat is eerder haalbaar
* wees realistisch en kijk naar de ontwikkeling van uw toekomstige inkomsten. Schat die niet te hoog in
* laat u goed adviseren. Ga nooit over een nacht ijs. Durf twee adviezen binnen te halen
* probeer niet op basis van emotie te beslissen, maar zakelijk.
Zo voorkomt u dat u later spijt heeft. Nu is een prima tijd om een huis te kopen, maar kies wel voor goede ondersteuning. Op die manier kunt u heel lang genieten van uw eigen huis.

05/2/13

Hypotheek “onder water”

Een hypotheek die “onder water” staat, betekent dat de waarde van een huis lager is dan de hoogte van de hypotheek. Daardoor blijft een verkoper van een woning bij verkoop met een restschuld zitten. Voor de crisis was dit een financiële situatie die niet veel voorkwam, maar door de crisis zijn er steeds meer huiseigenaren die een hypotheek hebben die “onder water” staat. Dit komt doordat de huizenprijzen enorm zijn gedaald en de aankoopwaarde bij veel huizenbezitters hoger is dan de verkoopwaarde. Zolang de woning niet in de verkoop staat is er niet veel aan de hand voor de woningbezitter. Maar als de woningbezitter zijn huis wil verkopen en een nieuwe hypotheek wil afsluiten ontstaat er een probleem.

Het afsluiten van een hypotheek met een restschuld
Sinds 1 januari 2013 is er een nieuwe regeling binnen het Regeerakkoord opgenomen, gemaakt door minister Blok.
In deze regeling staat dat banken verplicht zijn om de restschuld mee te financieren tijdens het opnemen van een nieuwe hypotheek. Deze regeling is bedoeld om de vastzittende woningmarkt uit het slop te krijgen en mensen met een restschuld te ondersteunen. Uit onderzoek blijkt echter dat bij 90% van de situaties van het opnemen van een nieuwe hypotheek, de banken de restschuld niet mee willen nemen. De banken bieden klanten dan de mogelijkheid om de restschuld over te laten zetten in een persoonlijke lening, een doorlopend krediet of een tweede hypotheek. Het grote voordeel voor de banken hierbij is dat zij een hoger rentepercentage kunnen vragen. De rente van de gemiddelde hypotheek ligt op 4,5%. Die van een persoonlijke lening op 9%.

Gevolgen voor de consument
Als banken niet bereid zijn de restschuld mee te nemen in de hypotheek, is het gevolg voor de consument dat het aanzienlijk langer duurt om een hypotheek af te betalen. Dit heeft weer een negatief gevolg voor de koopkracht en leidt er toe dat nog meer mensen in de financiële problemen raken. Kortom negatieve ontwikkeling zowel voor de huizenmarkt als de consument.

Bron: Radar, uitzending 12 Mei 2013

04/15/13

De meest populaire kredietvormen

Er zijn een paar manieren om grotere objecten aan te schaffen. Men kan sparen, erven of lenen. De meesten onder ons zullen geld moeten lenen. Dit betekent dat men schulden maakt. Het is dan ook de moeite waard om goed te kijken hoe men geld leent om de schulden betaalbaar te houden.

Populaire kredietvormen
Er zijn een paar kredietvormen als het op geld lenen aankomt die men als populair kan betitelen. Voor een huis is dat de hypotheek en de 2e hypotheek en voor een auto de financiering. Daarnaast maken velen gebruik van het doorlopend krediet of van een persoonlijke lening.

Wat we vaak over het hoofd zien, omdat we het als vanzelfsprekend zijn gaan beschouwen is rood staan, het kwartaalkrediet en de limiet, ofwel de extra ruimte op de bankrekening die zowat iedereen heeft.
Dat betekent overigens niet dat Nederlanders niet meer zouden sparen. Dat sparen krijgen we van jongs af aan geleerd en dat blijven we gewoon doen getuige de vele miljarden aan spaartegoed.

Wat is voor mij de beste keuze?
Bij de aankoop van een huis lijkt het een simpele vraag. Een hypotheek nemen. Maar gelet op alle verwikkelingen van de laatste tijd is het verstandig eerst te kijken wat men aan spaartegoed heeft, wat men aan hypotheek nodig heeft en waar men het beste terecht kan. Waar tot voor kort de kosten koper en een eventuele verbouwing in de hypotheek werden opgenomen, zou het best wel eens slim kunnen zijn om deze kosten uit spaartegoeden of uit een andere vorm van krediet, zoals het doorlopend krediet, te betalen. Op deze manier kan men voorkomen men dat het huis relatief snel onder water komt te staan. Plus men heeft altijd wat extra ruimte. Ruimte die een hypotheek niet zo maar kan bieden. En voor kleinere bedragen kun je ook overwegen om geld te lenen. Je kunt bijvoorbeeld geld lenen bij Ribank Direct en diverse andere financiële instellingen. Kijk en overleg in alle situaties goed wat in jouw geval de beste oplossing is.

02/22/13

Kiest u beter voor een hypotheek en kopen of voor huur

In alle landen van Europa begint men stilaan te beseffen dat de huizenverkoop een hoogtepunt bereikt heeft en daardoor dalen de huizenprijzen als een snellopende trein. Huizen en andere vormen van immo raken niet meer verkocht. Maandelang blijven ze leegstaan tot de eigenaar dan uiteindelijk toch maar beslist ver onder zijn vooropgestelde prijs te verkopen omdat hij dan toch maar van het pand af zou zijn. Op zo’n moment kan men natuurlijk heel wat koopjes doen.

Overaanbod aan huizen en appartementen

Er is namelijk een overaanbod en de vraag is echt klein dus men ziet de prijzen letterlijk in mekaar vallen. De crisis van de laatste jaren heeft uiteraard voor dit alles gezorgd maar ook het gedrag van de consument deed hier geen goed aan. Mensen bleven steeds maar hogere prijzen vragen voor huizen en appartementen en de kopers bleven dit ook betalen. Een tijdperk die nu echter voorbij is want een huis verkopen voor een goede prijs is geen makkie meer.

Samenwonen en iets huren, NEEN! Kopen natuurlijk!

Een uitspraak die men vaak hoort is het feit dat jongeren beslissen om samen te gaan wonen en dan ook iets zien in een appartement of een huisje huren. In vele gevallen wordt dit echter door vrienden, familie en ouders totaal van de kaart geveegd want huren, dat is volgens hen “weggegooid geld”. Toch is het niet altijd onverstandig om eerst een periode iets te huren en dan pas over te gaan tot de aankoop van een pand. Eerst en vooral is er het financiële aspect, waarbij huren toch nog altijd iets meer haalbaar zal zijn.

We zien het niet meer zitten...

Al te vaak ziet men dat jonge koppels er al eens vlug de brui willen aan geven. Uit mekaar gaan is dus iets waar niet altijd meer lang wordt over nagedacht. Wanneer men dan een huis gekocht heeft, dan pas beginnen de problemen. Eerst een huurperiode inlassen kan men dus ook zien als een vorm van investering in de relatie.

01/17/13

Voortaan betalen voor uw hypotheekadvies

Per 1 januari is het oude provisiegebod verandert in een provisieverbod. De kosten van het hypotheekadvies werden altijd verrekend in de totale hypotheeksom. Met ingang van dit jaar is dit nu verboden en betaalt u de hypotheekadviseur direct voor het advies dat u ontvangt.

Belang van de consument voorop
Het provisieverbod is eind november in de Tweede Kamer aangenomen. Uitgangspunt van de nieuwe wet is dat provisies altijd in het belang van de consument moeten zijn en de kwaliteit van de dienstverlening ten goede moeten komen. Doordat u de hypotheekadviseur nu direct betaalt – ongeacht voor welke hypotheekvorm en hypotheekverstrekker u kiest – is de kans op daadwerkelijk onafhankelijk advies vele malen groter dan voorheen.

Duidelijkheid

  • U weet vooraf wat de kosten zijn van het hypotheekadvies
  • U betaalt deze kosten direct aan de hypotheekadviseur
  • Samen met de hypotheekadviseur maakt u duidelijke afspraken over de diensten die de adviseur voor u verricht

Vergelijk de kosten
Nu u weet dat de kosten van het hypotheekadvies inzichtelijk zijn, loont het de moeite om de prijzen te vergelijken die verschillende adviseurs in rekening brengen. U zult zien dat de verschillen aanzienlijk zijn. Vooralsnog geldt dat u minder betaalt als de adviseur over meerdere hypotheekaanbieders zijn advies uitbrengt.

Geen advies?
Als u geen advies wilt hebben bij het maken van de keuze voor een hypotheek, kan dan ook. U leest zichzelf dan goed in, vergelijkt verschillende hypotheekvormen en aanbieders en maakt uw keuze. In dat geval betaalt u dus ook geen extra kosten.

Meer weten?
Op www.verzekeraars.nl vindt u verschillende documenten met meer informatie over het provisieverbod, waaronder een praktische e-brochure.

01/9/13

Alle veranderingen op hypotheekgebied in 2013

Het nieuwe jaar is inmiddels alweer begonnen en op hypotheekgebied zijn er een heel aantal wijzigingen doorgevoerd. Sommige veranderingen zijn per 1 januari al ingevoerd, maar er zijn ook maatregelen waarmee u in de loop van het jaar te maken kunt krijgen. Over het algemeen wordt er vooral op de hypotheekrenteaftrek bezuinigd, maar er zijn ook een aantal positieve veranderingen te zien op de huizenmarkt.

Aftrek van de restschuld
Wanneer u uw huis moet verkopen met verlies, kunt u de restschuld hiervan gedurende maximaal 10 jaar aftrekken van de belasting.

Volledig aflossen voor hypotheekrenteaftrek
Om het recht te houden op de hypotheekrenteaftrek moeten huizenkopers de hypotheek binnen 30 jaar volledig aflossen. Maandelijkse aflossing van de hypotheek is hiervoor een voorwaarde. Deze maatregel geldt alleen voor mensen die een nieuwe hypotheek afsluiten en niet wanneer u de hypotheek oversluit of gaat verhuizen.

Omzetten van de aflossingsvrije hypotheek
Vanaf 1 april 2013 is het niet meer mogelijk om uw aflossingsvrije hypotheek over te zetten naar een bankspaarrekening om zo de hypotheekrenteaftrek te behouden.

Overdrachtsbelasting blijft gunstig
Deze blijft dit jaar op 2 procent. Dit is een laag percentage en kan daardoor veel geld schelen wanneer u een woning wilt kopen.

Voordeel voor starters
Voor starters wordt het in het nieuwe jaar gemakkelijker om een woning te kopen. Het wordt namelijk mogelijk om in aanmerking te komen voor een hogere hypotheek wanneer zij op korte termijn een salarisverhoging verwachten.

Steeds lagere hypotheken
Per januari is het mogelijk om een nieuwe hypotheek af te sluiten welke maximaal 105% van de waarde van de woning bedraagt. Sinds augustus 2011 was dit nog 106% van de waarde van de woning. De plannen zijn om dit jaarlijks met 1% naar beneden te krijgen zodat er vanaf 2018 nog maar 100% geleend mag worden. Deze regel is ingesteld om te hoge hypotheeklasten te voorkomen.

12/3/12

Nationale Hypotheekbank van start?

Nationale Hypotheekbank van start?
Dat is de boodschap die, in de laatste week van november 2012, de pensioenfondsen APG en PGGM naar buiten hebben gebracht in een open brief. De boodschap is duidelijk en is niet dubbelzinnig. Er is bereidheid om in het groot (tientallen miljarden) in Nederlandse hypotheken te investeren. Ze vinden dat zodoende de banken meer lucht krijgen om het eigen huishoudboekje op orde te krijgen. Maar dit gaat niet zomaar, want het kabinet is aan zet om een Nationale Hypotheekbank op te richten om het zorgenkindje van de woningmarkt uit het slop te halen. Zo valt te lezen in hun open brief, ondertekend door de afdeling beursgenoteerde beleggingen.

Opmerkelijke stap
Het is zeer opmerkelijk dat APG en PGGM deze stap willen wagen. Des te meer omdat ze eerder zeer terughoudend waren om nieuwbouw in Nederland te financieren. Ze vonden dat ze geen pinautomaat waren voor bouwend Nederland, de risico’s waren te groot, er werd gesteld dat onvoldoende onderliggende garanties waren en hun beleggingshorizon lag immers in het buitenland, want daar waren de opbrengsten het grootst.

Beperkte mogelijkheden
Door de opeenstapeling van aankomende risico’s zijn de mogelijkheden voor APG en PGGM om te beleggen in hypotheken zeer beperkt. Als de crisis zich verder verdiept treft het dan de pensioengerechtigden in hun inkomsten. Daarom hebben de fondsen de voorkeur voor de hypotheken die onder de NHG (Nationale Hypotheekgarantie) zijn onder gebracht. Dat zou betekenen dat de grootste risico’s bij de banken zou worden achter gelaten. De banken zijn hier niet happig op en ze hebben het al laten weten. Dus, Nationale Hypotheekbank van start? Vergeet het maar. Die kans is niet echt groot te noemen gezien de omstandigheden waarin de economie op het ogenblik verkeert. In hun verklaring laten ze doorschemeren dat nu het kabinet aan zet is.

11/3/12

Beperking hypotheekaftrek ook voor bestaande hypotheken

Hoewel de plannen nog niet door de Eerste Kamer zijn goedgekeurd lijkt het erop alsof de VVD terugkomt op haar eerdere belofte om de hypotheekrenteaftrek voor bestaande hypotheken niet aan te pakken.

In het regeerakkoord met de PVDA staat te lezen dat de maximale hypotheekrenteaftrek voor bestaande hypotheken toch afgebouwd gaat worden, en wel met een half procent per jaar. Zodat in een periode van 28 jaar de maximale aftrek daalt van 52 procent naar 38 procent. Deze maatregel gaat in per 1 januari 2014. Maar welke gevolgen heeft dit voor u?

Beperking heeft alleen invloed op een gezinsinkomen boven 56.492 euro
De beperking van de maximale aftrek van de hypotheekrente heeft alleen invloed op gezinnen met een inkomen dat belast wordt in de vierde schijf. Dan gaat het om bruto meer dan 56.492 euro (in 2012). Alleen dan heeft u de mogelijkheid om de hypotheekrente af te kunnen trekken tegen dit percentage.

De financiële gevolgen pas langzaam merkbaar
De maximale aftrek wordt met een half procent per kalenderjaar verminderd. Dat houdt in dat u per kalenderjaar iets minder terug zult krijgen van de belastingdienst. Maar per saldo valt dit reuze mee.

Een rekenvoorbeeld
U heeft een hypotheek op uw huis van 300.000 euro, en betaalt daar 6 procent rente over. Dat kost u maandelijks bruto 1500 euro. Kunt u dit tegen 52% aftrekken, dan krijgt u hiervan 780 euro terug. Per half procent dat u minder aftrek terug krijgt scheelt u dit netto 7,50 per maand.

Wilt u zelf de rekensom maken, gebruik dan de volgende formule: rentepercentage * hypotheeksom * 0,005 (een half procent) / 12 (maanden). U weet dan wat deze maatregel u netto per maand kost. Heeft u meerdere leningdelen, elk met een eigen hypotheekrente, doe deze berekening dan per leningdeel.