04/24/15

Wel of niet extra aflossen?

Extra aflossen
In 2014 is voor meerdere miljarden extra hypotheekschuld afgelost. De verwachting is dat dit ook dit jaar zal gebeuren. Wat daarbij vaak over het hoofd gezien wordt, is de reden van de extra aflossing. Verleden jaar mochten ouders een bedrag tot 100.000€ belastingvrij aan kinderen geven, onder de voorwaarde dat dat geld gebruikt zou worden voor de aankoop van een woning, om een verbouwing te financieren of extra hypotheek af te lossen. Daarnaast hebben mensen van wie het huis ‘onder water stond’ waar mogelijk extra afgelost om de hypotheek meer passend te maken.

Loont extra aflossen?
Of een extra aflossing loont, hangt af van de aard en de hoogte van de hypotheek. Het loont bijvoorbeeld helemaal niet bij een spaarhypotheek. Het komt dus aan op de hypotheekvorm, op de hoogte van de hypotheek en op het openstaande bedrag. Stel je lost 10.000€ extra af op een openstaand bedrag van 200.000€, dan zal het maandvoordeel vermoedelijk iets meer dan een tientje netto per maand zijn. Is dat een goede investering? Neen, want als diezelfde 10.000€ in isolerende maatregelen of in zonnepanelen gestopt worden is de besparing op energie groter.

Wanneer wel, wanneer niet?
De vraag of extra aflossen wel of niet lonend is, hangt samen met andere factoren. Zo kunnen ouders nog steeds 52.752€ schenken ter financiering van een woning. Voor starters of overstappers is dit een ideaal moment om van een dergelijk gebaar gebruik te maken, want daardoor wordt de hypotheek direct lager en dus financieel gunstiger. Dit heeft natuurlijk te maken met de verplichting om een vorm van annuïteitenhypotheek af te sluiten om in aanmerking te komen voor renteaftrek. Voor andere huisbezitters kan extra geld waarschijnlijk beter besteed worden voor woningverbetering. Dat levert waarde op. Wie met vragen worstelt, kan het best even contact opnemen met de hypotheekverstrekker of een adviseur.

 

03/26/15

Nu of nooit?

Soms zijn berichten nogal tegenstrijdig. Op het ene moment wijst men er op dat de rente enorm laag is en even later dat de huizenprijzen de komende 10 jaar nauwelijks zullen stijgen. Wat betekent dit voor potentiële kopers?

Toekomst
Het kan helpen om alle gegevens en feiten op een rij te zetten, om op die manier zicht te krijgen op de reikwijdte van een beslissing.
1. De renteaftrekmogelijkheid zal ook dit jaar met 0,5% verlaagd worden. Daar zullen de meesten geen last van hebben, maar het is goed om het mee te nemen in een beslissing.
2. De rente is super laag en de vraag is of ze nog lager zal worden. Feit is dat wachten kan betekenen dat de rente weer stijgt.
3. De annuïteitenhypotheek is, in de een of ander vorm, verplicht om renteaftrek te kunnen realiseren.
4. De huizenprijzen beginnen te stijgen, maar dat gaat nog met horten en stoten.
5. Feit is dat de huren de laatste jaren zeer fors gestegen zijn en dat dit proces nog niet tot een halt gekomen is.
6. Feit is dat betaalbare huurwoningen schaars zijn en men al snel op de -dure- particuliere markt terecht komt.
7. Meer dan 100% hypotheek is zo goed als onmogelijk.
8. De energieprijzen zijn dan iets gedaald, ze zullen in de toekomst uiteindelijk fors stijgen.

Conclusie
Op welke manier je ook naar deze gegevens kijkt, de conclusie kan niet anders zijn dan: Nu kopen, met een 30-jarige annuïteitenhypotheek en investeren in isolatie en zelf opwekken elektriciteit. Wie nu, tegen de huidige prijzen, een huis met wat grond koopt, kan in de toekomst ook nog uitbreiden en houdt zo de maandelijkse lasten lekker laag, waardoor het verschil tussen een eventuele huur en de te betalen hypotheek opvallend groot zal worden in de 30 jaar dat die hypotheek loopt.

12/1/14

Huizenprijs 20% onder topprijs

Alhoewel de prijzen van de huizen weer stijgen, is de huidige gemiddelde prijs een kleine 20% lager dan in de toptijd in 2008. Dat scheelt heel veel geld.

Lage rente
Daarnaast is de rente historisch laag en onderhandelbaar. Waar in tijden van hoge prijzen ook vaak de rente hoog is, is nu het tegendeel het geval. Kijk maar eens op hypotheekvergelijking sites of vraag eens na bij een adviseur.
Er is een derde belangrijke factor die bij de overweging om nu een huis te kopen van belang is, namelijk dat er meer hypotheekaanbieders op de markt zijn en dat de verschillen tussen de aanbieders fors zijn. Vergelijkingen laten zien dat ook hier duizenden euro’s te verdienen zijn. Factor vier is de lage overdrachtsbelasting en vijf dat over de rente zelfs nog te onderhandelen valt.

Veranderingen
Waar je vroeger er van uit ging dat het inkomen alleen maar zou toenemen, moet je in deze moeilijke tijd rekening houden met veranderingen die een forse wissel op dat inkomen kunnen trekken, zoals tijdelijke werkloosheid of mogelijke overstap naar het zelfstandig ondernemerschap (zzp). Wat natuurlijk ook meespeelt is het feit dat de hypotheekrenteaftrek in de loop der jaren verder zal verminderen.

Keuzes
Je moet dus keuzes maken. Koop nu dat huis waar jullie lang in willen blijven wonen. Dat alle kansen biedt voor uitbreiding door een aanbouw. Dat betaalbaar blijft ook als het even wat tegenzit. Dat voor de groei van het gezin bestemd is. Misschien is dat niet dat droomhuis waar je altijd van gedroomd hebt. Feit is dat een dergelijk huis op den duur het betaalbaarste alternatief zal zijn.
Maak daarnaast goed gebruik van extra’s, zoals eventuele energiebesparingssubsidies. Vraag de hypotheekadviseur welke kansen hier liggen. Dat alles zorgt er voor dat jullie eigenaar worden van een prachtig huis tegen een zo laag mogelijke maandelijkse kostenpost.