04/24/15

Wel of niet extra aflossen?

Extra aflossen
In 2014 is voor meerdere miljarden extra hypotheekschuld afgelost. De verwachting is dat dit ook dit jaar zal gebeuren. Wat daarbij vaak over het hoofd gezien wordt, is de reden van de extra aflossing. Verleden jaar mochten ouders een bedrag tot 100.000€ belastingvrij aan kinderen geven, onder de voorwaarde dat dat geld gebruikt zou worden voor de aankoop van een woning, om een verbouwing te financieren of extra hypotheek af te lossen. Daarnaast hebben mensen van wie het huis ‘onder water stond’ waar mogelijk extra afgelost om de hypotheek meer passend te maken.

Loont extra aflossen?
Of een extra aflossing loont, hangt af van de aard en de hoogte van de hypotheek. Het loont bijvoorbeeld helemaal niet bij een spaarhypotheek. Het komt dus aan op de hypotheekvorm, op de hoogte van de hypotheek en op het openstaande bedrag. Stel je lost 10.000€ extra af op een openstaand bedrag van 200.000€, dan zal het maandvoordeel vermoedelijk iets meer dan een tientje netto per maand zijn. Is dat een goede investering? Neen, want als diezelfde 10.000€ in isolerende maatregelen of in zonnepanelen gestopt worden is de besparing op energie groter.

Wanneer wel, wanneer niet?
De vraag of extra aflossen wel of niet lonend is, hangt samen met andere factoren. Zo kunnen ouders nog steeds 52.752€ schenken ter financiering van een woning. Voor starters of overstappers is dit een ideaal moment om van een dergelijk gebaar gebruik te maken, want daardoor wordt de hypotheek direct lager en dus financieel gunstiger. Dit heeft natuurlijk te maken met de verplichting om een vorm van annuïteitenhypotheek af te sluiten om in aanmerking te komen voor renteaftrek. Voor andere huisbezitters kan extra geld waarschijnlijk beter besteed worden voor woningverbetering. Dat levert waarde op. Wie met vragen worstelt, kan het best even contact opnemen met de hypotheekverstrekker of een adviseur.

 

03/26/15

Nu of nooit?

Soms zijn berichten nogal tegenstrijdig. Op het ene moment wijst men er op dat de rente enorm laag is en even later dat de huizenprijzen de komende 10 jaar nauwelijks zullen stijgen. Wat betekent dit voor potentiële kopers?

Toekomst
Het kan helpen om alle gegevens en feiten op een rij te zetten, om op die manier zicht te krijgen op de reikwijdte van een beslissing.
1. De renteaftrekmogelijkheid zal ook dit jaar met 0,5% verlaagd worden. Daar zullen de meesten geen last van hebben, maar het is goed om het mee te nemen in een beslissing.
2. De rente is super laag en de vraag is of ze nog lager zal worden. Feit is dat wachten kan betekenen dat de rente weer stijgt.
3. De annuïteitenhypotheek is, in de een of ander vorm, verplicht om renteaftrek te kunnen realiseren.
4. De huizenprijzen beginnen te stijgen, maar dat gaat nog met horten en stoten.
5. Feit is dat de huren de laatste jaren zeer fors gestegen zijn en dat dit proces nog niet tot een halt gekomen is.
6. Feit is dat betaalbare huurwoningen schaars zijn en men al snel op de -dure- particuliere markt terecht komt.
7. Meer dan 100% hypotheek is zo goed als onmogelijk.
8. De energieprijzen zijn dan iets gedaald, ze zullen in de toekomst uiteindelijk fors stijgen.

Conclusie
Op welke manier je ook naar deze gegevens kijkt, de conclusie kan niet anders zijn dan: Nu kopen, met een 30-jarige annuïteitenhypotheek en investeren in isolatie en zelf opwekken elektriciteit. Wie nu, tegen de huidige prijzen, een huis met wat grond koopt, kan in de toekomst ook nog uitbreiden en houdt zo de maandelijkse lasten lekker laag, waardoor het verschil tussen een eventuele huur en de te betalen hypotheek opvallend groot zal worden in de 30 jaar dat die hypotheek loopt.

02/24/14

Oriënteren loont altijd

Een hypotheek nemen of vernieuwen is een grote stap. Het bepaalt wat u per maand gaat aflossen.

Vergelijken
Volgens hypotheekwinkels zijn zij goedkoper dan de banken. Een vergelijking laat zien dat het om vele duizenden euro’s kan gaan over een looptijd van 10 of meer jaar. Ook tussen de verschillenden hypotheekwinkels zit overigens verschil.
Ga dus nooit op één offerte af. Leeft het idee om een huis te kopen, een ander huis te nemen of de hypotheek te vernieuwen? Begin dan op tijd met informatie in te winnen. Als de vergelijking van de hypotheeklasten klopt, dan kan het verschil zo maar een kleine middenklasser opleveren.

Aflossen
Een ander belangrijke onderwerp is het boetevrij aflossen. Hoeveel mag per maand of jaar boetevrij worden afgelost? Ook dat scheelt per aanbieder. Bij BLG schijnt een aflossing van 25€ extra per maand al te kunnen. Dit zet niet veel zoden aan de dijk, maar het gaat om het principe. Namelijk dat u bepaalt of u extra wilt aflossen en hoeveel, zonder daarvoor beboet te worden.
Vragen kost niets, maar levert veel op. Ook hier zijn er verschillen waar te nemen tussen de diverse aanbieders.

Grensoverschrijdend
Neem een dag of twee vakantie en ga naar Duitsland of België. Loop daar twee of drie banken binnen en vraag naar de voorwaarden. Het kan lonend zijn om de hypotheek hier af te sluiten. Let op eventuele boeteclausules.
Voor de aftrek maakt het niet uit dat de hypotheek in het buitenland is afgesloten, maar mocht u twijfelen of zekerheid willen hebben. Bel even met de belastingen.

Oriënteren levert geld op
Ga nooit over die ene nacht ijs. Haal zo veel mogelijk info binnen, zodat u goed kunt vergelijken. Het verschil dat de hypotheekwinkels benoemen kan heel veel geld opleveren. Zonde om zoiets te laten liggen.